Sebenarnya kejadian seperti apa yang paling membutuhkan asuransi? Manakah menurut anda yang paling benar dari 2 pernyataan di bawah ini?
- Semakin sering frekuensi kejadiannya, semakin butuh asuransi.
- Semakin besar dampak keuangannya, semakin butuh asuransi.
Mari kita cermati dua pernyataan tersebut.
Ambil contoh sakit. Sakit apakah yang kejadiannya sering kita alami? Mungkin batuk, pilek, meriang. Saya rasa semua orang pernah mengalaminya. Tapi apakah kita membutuhkan asuransi untuk menangani masalah batuk-pilek-meriang?
Saya pribadi, untuk sakit semacam itu, biasanya dengan beristirahat saja pun sembuh sendiri. Dan kalau agak lama batuk-pilek-meriangnya, saya beli obat warung atau minta obat ke puskesmas. Tidak pakai asuransi sama sekali. BPJS Kesehatan yang saya miliki pun biasanya tidak saya gunakan.
Contoh berikutnya. Sakit apakah yang dampak keuangannya besar? Di antaranya sakit yang membutuhkan rawat inap atau pembedahan. Misalnya DBD, tipes, usus buntu, sudah pasti butuh biaya yang lumayan besar, bisa jutaan hingga puluhan juta. Apakah kita membutuhkan asuransi untuk menangani sakit rawat inap dan pembedahan?
Jika anda punya tabungan puluhan juta dan tidak keberatan uang tsb terpakai untuk bayar biaya rumah sakit, silakan saja tidak punya asuransi. Tapi jika anda tidak punya uang puluhan juta, atau punya tapi keberatan jika diserahkan begitu saja ke pemilik rumah sakit, berarti anda butuh asuransi kesehatan.
Sakit yang membutuhkan rawat inap lebih jarang frekuensi kejadiannya daripada sakit yang cukup dengan rawat jalan. Tapi ternyata, untuk rawat jalan, walaupun kejadiannya sering, tanpa asuransi pun tak masalah karena bisa ditangani sendiri.
Sedangkan untuk rawat inap, walaupun kejadiannya lebih jarang, tapi sekali kejadian bisa menghabiskan uang cukup banyak, maka dibutuhkan asuransi, dalam hal ini asuransi kesehatan untuk rawat inap dan pembedahan (hospital and surgical).
Contoh satu lagi. Selain sakit rawat inap, ternyata ada sakit yang dampak keuangannya lebih besar. Ialah sakit kritis. Contoh: kanker, jantung, stroke, gagal ginjal, liver, tumor otak, transplantasi organ tubuh, kebutaan, hingga kelumpuhan.
Penyakit-penyakit kritis tersebut biasanya juga memerlukan rawat inap dan seringkali disertai pembedahan. Biayanya? Mulai puluhan juta, ratusan juta, hingga miliaran rupiah. Bukan hanya itu, penyakit-penyakit kritis juga bisa menimbulkan turunnya produktivitas sehingga orang ybs tidak dapat lagi mendapatkan penghasilan seperti sebelumnya.
Frekuensi atau kemungkinan terjadinya penyakit kritis mungkin lebih jarang daripada rawat inap, tapi karena dampak keuangannya lebih besar, maka risiko ini sangat membutuhkan asuransi. Selain asuransi kesehatan untuk menanggung biaya rawat inap dan pembedahan di rumah sakit, dibutuhkan juga asuransi khusus penyakit kritis yang memberikan uang tunai dalam jumlah besar untuk mengantisipasi risiko kehilangan produktivitas.
Asuransi yang menanggung penyakit kritis biasanya tersedia sebagai rider (manfaat tambahan) di asuransi jiwa. Asuransi ini memberikan klaim dalam bentuk uang tunai (uang pertanggungan), misalnya ratusan juta atau beberapa miliar, sehingga pemakaiannya fleksibel. Bisa untuk biaya berobat dan berguna juga sebagai pengganti penghasilan untuk biaya hidup.
Bagaimana jika ada penyakit yang frekuensinya sering sekaligus menimbulkan dampak keuangan yang besar, apakah perlu asuransi? Ya, memang perlu asuransi. Tapi pertanyaannya, apakah masih ada perusahaan asuransi yang mau terima?
Contoh, ada orang sudah terkena kanker, sehingga setiap periode tertentu dia harus kontrol ke rumah sakit dan dengan biaya yang besar. Dia tentu butuh bantuan, tapi sayangnya tidak akan ada perusahaan asuransi swasta yang mau terima. Kabar baiknya, sekarang sudah ada program BPJS kesehatan yang akan tetap menerima nasabah tanpa melihat kondisi kesehatannya.
Selain rawat inap dan penyakit kritis, risiko yang dampak keuangannya besar adalah cacat tetap (sebagian maupun total, karena sakit ataupun kecelakaan) dan meninggal dunia.
Cacat tetap menimbulkan turunnya kemampuan produktif dan berpengaruh ke penghasilan. Sebagai contoh, pada umumnya orang menyetir mobil dengan dua tangan, dua kaki, dan dua mata, di mana keseluruhannya harus berfungsi normal. Jika salah satunya tidak berfungsi, kegiatan menyetir mobil mau tak mau mesti diserahkan ke orang lain. Mengetik di komputer pun tidak nyaman dilakukan jika salah satu dari tangan atau mata tidak bisa digunakan.
Meninggal dunia jelas sekali dampak keuangannya. Jika terjadi pada pencari nafkah dalam keluarga, berarti keluarga tersebut kehilangan sumber penghasilan yang biasanya mereka dapatkan untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari.
Itulah empat hal yang memerlukan asuransi. Sudahkah anda dan keluarga memilikinya?
