Di atas semua keributan mengenai asuransi murni term life vs unit link, terdapat kesan bahwa unit link itu mahal. Ini ada benarnya, tapi tidak seluruhnya. Ada unit link yang murah, dan ada term life yang mahal. Saya ingin menawarkan cara pandang bahwa Unit link disini bukan untuk investasi, tetapi unit link difungsikan sebagai produk proteksi, dan dari segi premi dan manfaatnya tidak kalah dengan produk asuransi murni.
Selain itu investasi dalam unit link berfungsi untuk bantu premi asuransi melalui kinerja returnnya, sehingga bisa membuat total premi menjadi lebih murah dibandingkan asuransi murni.
Apakah Anda termasuk orang-orang yang sudah mempunyai dana investasi baik emas LM, dinar emas, maupun reksadana saham dan sedang mencari asuransi jiwa (syariah) yang paling tepat, sesuai kebutuhan dan anggaran?? Dan mungkin juga sedang bingung apakah memilih termlife atau unit link?
Saat ini ada produk Allianz yang bisa menjadi solusi dan subtitusi untuk proteksi asuransi komprehensif dan cukup kompetitif dari segi premi bisa, yaitu Smartlink Flexi Account Plus (Tapro Konvensional) dan Allisya Protection Plus (Tapro Syariah). Ini Unit Link ya?? Bukannya unit link ada investasinya dan tidak disarankan oleh banyak Perencana Keuangan?
Betul, ini merupakan produk Unit Link. Tapi produk Tapro Allianz ini difungsikan dengan tujuan sebagai sebuah produk asuransi. Lebih menariknya produk ini dikombinasikan dengan Rider Termlife, sehingga yang muncul adalah sinergi kelebihan yang dipunyai oleh Unit Link dan Termlife. Mari kita bahas sinergi tersebut.
Sinergi kelebihan yang dimiliki oleh produk Tapro Allianz:
1. Proteksi Maksimal.
Selama ini Unit Link dikenal sangat sulit untuk mendapatkan UP yang maksimal sesuai premi yang dibayarkan, karena ada biaya ini dan itu. Tapi produk Tapro Allianz ini bisa memberikan proteksi yang maksimal, karena merupakan kombinasi produk Unit Link dan Term Life. Contohnya: 355 ribu per bulan dapat UP 1 Miliar. Tapro Syariah ini diniatkan sebagai produk proteksi atau asuransi secara penuh.
2. Bisa bayar bulanan.
Pembayaran premi Term Life biasanya tahunan. Ada juga yang bulanan tapi jatuhnya akan jadi lebih mahal kurang lebih 20% dari premi tahunan dan harus menggunakan kartu kredit. Di produk Tapro Allianz ini bisa bayar bulanan tanpa harus membayar lebih mahal dari premi tahunan.
3. Ada cuti premi tapi bisa diperlakukan layaknya term life
Produk Termlife memberikan proteksi sesuai masa pembayaran premi. Tapro Allianz ini pun bisa diperlakukan sama, masa proteksi sesuai masa pembayaran premi dan cukup kompetitif dari segi premi. Uniknya lagi, karena produk sinergi maka Tapro Allianz ada fasilitas cuti premi (berhenti bayar premi untuk sementara).
Fasilitas ini sangat diperlukan jika suatu saat lupa bayar premi karena satu dan lain hal, dan penagihan biaya akan dipotong dari nilai tunai/nilai investasi yang ada pada saat itu. Jadi nilai tunai/investasi ini sangat membantu untuk melindungi polis supaya tidak langsung lapse apabila terjadi lupa bayar. Namun, alangkah lebih baik jika tidak mengambil fasilitas ini kecuali sangat terpaksa.
4. Bergaransi Perpanjangan.
Unsur asuransi pada unit link pada hakikatnya adalah jenis termlife, yaitu YRT (Yearly Renewable Term) atau asuransi berjangka tahunan dengan garansi perpanjangan, dan bukanlah jenis whole life. Dikategorikan asuransi berjangka (term-life) tahunan, karena biaya asuransi ditetapkan hanya untuk satu tahun dan akan berbeda untuk tahun berikutnya. Metode ini disebut actual premium atau YRT premium.
Sedangkan pada asuransi jiwa term-life yang berjangka waktu beberapa tahun (5, 10, 15, atau 20 tahun), premi merupakan hasil perata-rataan dari biaya asuransi tiap tahun dibagi jumlah tahun. Oleh karena itu, premi di separuh masa kontrak pertama akan lebih tinggi dari biaya aktualnya, dan di separuh masa kontrak kedua akan lebih rendah dari biaya aktualnya. Metode ini disebut level premium.
Ya, salah satu fitur yang dicari kebanyakan orang adalah Garansi Perpanjangan. Karena jika Anda melakukan perpanjangan selepas masa kontrak, sebagian perusahaan asuransi akan mewajibkan anda menjalani tes kesehatan lagi.
Jika kesehatan anda dianggap buruk, perpanjangan asuransi bisa jadi ditolak. Oleh karena itu, jika anda memutuskan mengambil term life, pastikan polis anda memiliki garansi perpanjangan (renewal guarantee). Selain itu ketika melakukan perpanjangan premi akan naik sesuai usia dan besarannya sesuai berapa lama masa asuransi perpanjangan yang diinginkan.
Anda sama sekali tidak perlu memikirkan masalah garansi perpanjangan di asuransi jiwa tapro Allianz. Hal ini akan memudahkan ketika ingin menambah masa proteksi. Misalnya: Pria usia 30 tahun membutuhkan proteksi selama 20 tahun atau hingga usia 50 tahun. Tetapi karena satu dan lain hal, ternyata membutuhkan proteksi lebih lama dan ingin memperpanjangnya, hingga usia pensiun 55 tahun misalnya.
Maka layaknya asuransi termlife, cukup setor premi sesuai usia saat itu, tetapi tanpa perlu repot mengurus administrasi, medical check up, dan lain lainnya. Karena sejak awal, dalam kontrak polis Tapro Allianz dinyatakan bahwa masa berlaku proteksi, misalnya untuk UP 1 Miliar, adalah sampai usia 70 tahun. Hal ini juga membuat lebih fleksibel untuk berhenti kapan pun.
Mau berhenti di usia 56, bisa. Usia 60, silakan. 62, juga bisa. Selain Anda tidak perlu risau dengan garansi perpanjangan, premi pun bisa flat lebih dari 20 tahun. Ya, jika Anda rutin membayar kontribusi tanpa cuti premi, maka hasil investasi / nilai tunai yang ada akan bisa menutup biaya-biaya polis, sehingga polis akan aktif terus selama masa proteksi yang Anda inginkan.
5. Rider / manfaat tambahan yang bagus
Merupakan sebuah fakta bahwa saat ini mayoritas perusahaan asuransi membekali unit linknya dengan produk tambahan yang lengkap dan bagus. Baru belakangan ini saja asuransi jiwa murni mulai diperhatikan asuransi tambahannya. Dan Tapro Allianz ini memiliki rider (manfaat tambahan) yang komprehensif, yaitu:
*ADDB (Accident Death and Disability Benefit), menanggung cacat sebagian maupun total dan meninggal akibat kecelakaan. Masa berlaku sampai usia 65 tahun.
*CI+ (Critical Illness Plus), menanggung 49 penyakit kritis. Masa berlaku sampai usia 70 tahun. Klaim rider ini tidak mengurangi UP jiwa.
*CI 100, asuransi penyakit kritis berjenis early stage (bisa klaim sejak tahap awal penyakit kritis), menanggung 100 penyakit kritis. Masa berlaku hingga 100 tahun.
*TPD (Total Permanent Disability), menanggung cacat tetap total akibat kecelakaan ataupun sakit kritis. Masa berlaku sampai 65 tahun.
*Flexicare Family, memberikan santunan rawat inap dan pembedahan di rumah sakit. Rider ini bisa menyertakan seluruh anggota keluarga dalam satu polis. Masa berlaku sampai usia 65 tahun.
*Payor benefit, yaitu bebas premi jika terkena CI+ atau TPD, bisa untuk peserta ataupun pasangan dari peserta. Masa berlaku sampai usia 65 tahun.
*Hospital and Surgical Care + (Askes Rawat Inap Cashless), asuransi kesehatan rawat inap dengan sistem kartu (sistem cashless). Masa berlaku sampai usia 70 tahun.
6. Manfaat Meninggal, pada Akhirnya, akan Lebih dari UP yang tertera di Polis.
Ya. Misalnya UP jiwa Anda 1 miliar, yang akan diterima ahli waris anda pada akhirnya akan lebih dari 1 miliar. Kenapa? Karena ada nilai tunai atau hasil investasi. Besarnya tergantung waktu dan hasil investasi pada saat itu. Dengan ini, UP jiwa anda kemungkinan tidak perlu diupgrade, kecuali anda mengalami peningkatan gaya hidup yang signifikan.
Semoga informasi dan penjelasan ini membantu dalam pencarian proteksi asuransi Anda. Jika masih bingung, mau tanya-tanya, atau ingin dibuatkan proposal ilustrasi asuransi jiwa Tapro Allianz . Silakan menghubungi saya melalui kontak dibawah ini. Saya siap membantu.
