Dalam polis asuransi jiwa ada yang namanya rider (manfaat tambahan) pembebasan premi. Dalam asuransi jiwa tradisional (term-life,whole-life, dan endowment), istilah yang lazim digunakan adalah Waiver of Premium. Dalam asuransi jiwa unit-link, istilahnya Payor Benefit. (Penjelasan tentang Payor Benefit bisa dibaca di SINI).
Rider Waiver of Premium dan Payor Benefit memberikan pembebasan premi jika pemegang polis mengalami Penyakit Kritis (Critical Illness [CI]) atau Cacat Tetap Total (Total Permanent Disability [TPD]). Ada yang membebaskan premi dari CI saja, atau TPD saja, ada juga yang dari kedua-duanya.
Untuk produk asuransi jiwa Tapro Allianz, manfaat payor benefit membebaskan pembayaran premi dari nasabah apabila si nasabah terkena sakit kritis atau terkena cacat tetap total. Jadi perlindungan manfaat nya lebih banyak dan lebih luas.
Perbedaan Rider Waiver of Premium dan Payor Benefit
Perbedaan rider Waiver of Premium pada asuransi jiwa tradisional dan rider Payor Benefit pada unit-link ada dua yaitu:
- Waiver of Premium memberikan pembebasan premi sesuai dengan masa pembayaran premi dari polis dasarnya. Jika polis dasarnya berjangka waktu pembayaran 10 tahun, maka manfaat Waiver pun berlaku selama 10 tahun. Misalnya terjadi TPD di tahun ke-5, maka nasabah dibebaskan dari membayar premi mulai tahun ke-6 sd tahun ke-10. Sedangkan Payor Benefit memberikan pembebasan premi sampai usia tertentu, biasanya sampai usia pemegang polis mencapai 65 tahun. Walaupun masa pembayaran premi direncanakan hanya 10 tahun, pembebasan premi tetap sampai usia 65 tahun. Misalnya nasabah usia 30 tahun, terkena TPD tahun kelima (usia 35 tahun), maka ia mendapatkan pembebasan premi sampai usianya mencapai 65 tahun.
- Waiver of Premium memberikan pembebasan dalam bentuk berhenti bayar premi, sedangkan Payor Benefit memberikan pembebasan dalam bentuk premi dibayarkan oleh perusahaan. Jika sebelumnya nasabah yang menyetor premi, setelah Payor Benefit berlaku, gantian perusahaan asuransi yang menyetor premi. Premi yang disetorkan perusahaan juga akan menjadi nilai investasi pada unit-link nasabah, dan nasabah boleh saja mengambil nilai investasi tersebut.
Dengan kata lain, pada Waiver of Premium, nasabah mendapatkan polis asuransi secara gratis, sedangkan pada Payor Benefit, nasabah mendapatkan uang tunai sebesar premi secara gratis, sedangkan biaya-biaya polis asuransinya (cost of insurance) tetap harus dibayar dengan cara dipotong dari nilai investasi.
Seberapa Penting Manfaat Tambahan Pembebasan Premi?
Jika seseorang mengalami penyakit kritis atau cacat tetap total, menurut anda apakah yang dia butuhkan?
Penyakit kritis membutuhkan biaya yang sangat besar untuk pengobatan dan perawatan. Apa yang dibutuhkan di sini? Uang tunai yang besar. Penyakit kritis juga bisa menimbulkan kehilangan kemampuan produktif, berarti uang tunai yang besar itu juga harus ada lebihnya untuk biaya hidup.
Cacat tetap total atau lumpuh menimbulkan kehilangan kemampuan produktif alias tidak bisa bekerja lagi.
Kira kira apa yang dibutuhkan orang pada saat ini? Tidak lain tidak bukan adalah uang tunai yang besar untuk menggantikan penghasilan, di mana penghasilan ini diperlukan untuk memenuhi biaya hidup sehari hari dan kebutuhan lainnya.
Rider pembebasan premi berfungsi melindungi polis dari lapse karena ketidak mampuan dari si nasabah untuk membayar premi nya lagi karena sudah kehilangan kemampuan produktif nya untuk mendapatkan penghasilan. Sedangkan untuk biaya sakit kritis atau cacat tetap totalnya sendiri, manfaat payor benefit tidak menyediakan manfaat apapun selain dari pembebasan pembayaran premi polis asuransi anda sampai anda berusia 65 tahun kecuali jika anda juga melengkapi polis asuransi anda dengan manfaat tambahan penyakit kritis (CI)dan cacat tetap total (TPD), maka pada saat anda mengalami kondisi naas tersebut maka anda akan menerima uang tunai yang diberikan oleh perusahaan asuransi atas risiko sakit kritis dan cacat tetap total yang anda alami.
Perlindungan terhadap penghasilan karena ketidakmampuan total diperoleh jika seseorang mengambil rider TPD (Total Permanent Disability). Sedangkan perlindungan terhadap biaya pengobatan yang mahal akibat penyakit kritis, dan juga terhadap kehilangan penghasilan yang mungkin disebabkan oleh sakit kritis tersebut, disediakan melalui rider CI (Critical Illness). Di Allianz terdapat 3 jenis rider CI yang dapat dipilih yaitu CI, CI+ dan CI100.
Dengan kata lain, rider pembebasan premi (Payor Benefit) menempati prioritas yang lebih rendah setelah rider penyakit kritis (CI) dan rider cacat tetap total (TPD).
Penawaran yang saya berikan ke calon nasabah melalui produk asuransi Tapro Allianz adalah 1 polis Tapro dengan beberapa manfaat antara lain:
- Asuransi Dasar (proteksi meninggal dunia)
- CI (proteksi penyakit kritis).
- ADDB (proteksi cacat/meninggal karena kecelakaan)
- TPD (proteksi cacat tetap total)
- Payor Benefit (pembebasan premi)
Jika anda memiliki anggaran yang lebih untuk membeli asuransi, saya sarankan untuk mengambil semua manfaat yang tertera di atas. Tapi jika anggaran anda terbatas, silahkan ambil proteksi sesuai prioritas dari urutan paling atas ke bawah.
