Sebenarnya apa sih peran investasi di dalam sebuah produk asuransi? Mungkin kita sering mendengar pendapat para financial planner yang mengatakan bahwa jangan membeli asuransi yang memiliki investasinya juga. Jika mau beli asuransi pilihlah asuransi yang murni tanpa embel embel investasi.
Sebenarnya ada salah kaprah disini dimana pendapat dari para financial planner itu salah besar karena mereka tidak secara gamblang dan transparan menjelaskan sebenarnya apa sih peran investasi di dalam sebuah asuransi. Dan salah kaprah ini membuat banyak masyarakat awam yang tidak paham dengan asuransi ikut ikutan latah dengan menilai negatif produk asuransi unit link.
Mengapa produk asuransi unit link itu memasukkan unsur investasi di dalam produk mereka? Alasannya yaitu untuk meniadakan kelemahan yang ada di asuransi murni. Coba anda cari ada tidak produk asuransi jiwa murni yang bisa memeberikan perlindungan jiwa seumur hidup anda? yang saya temukan di lapangan, asuransi jiwa murni rata rata hanya mengcover sampai anda berusia maksimal 70 tahun saja.
Jadi jika anda diberi usia yang panjang oleh Yang Mahakuasa, maka keluarga anda tidak akan pernah bisa mendapatkan Uang Pertanggungan dari perusahaan Asuransi. Apakah itu fair? Premi yang anda bayar setiap bulan, hangus begitu saja (karena tidak ada porsi investasi nya) sedangkan ahli waris dan keluarga anda tidak bisa klaim apa apa karena perusahaan Asuransi tidak mau rugi. Itu kelemahan produk asuransi jiwa murni yang pertama.
Kelemahan yang kedua adalah coba anda temukan ada tidak premi asuransi jiwa murni yang fix jumlahnya alias tidak berubah nominalnya sampai kapanpun seiiring dengan bertambahnya usia anda. Misal anda beli asuransi jiwa murni untuk jangka waktu 10 tahun dengan premi sekian. Setelah 10 tahun berlalu dan di tahun ke 11 anda ingin memperpanjang polis (Ingat, asuransi jiwa murni ini sifatnya berjangka, jadi tidak mengcover seumur hidup anda), pasti premi anda akan naik, mungkin bisa 2x lipat dari premi anda sebelumnya.
Ditambah lagi jika di 10 tahun pertama, anda terkena penyakit kritis, bisa jadi permohonan perpanjangan polis asuransi anda sudah pasti akan ditolak karena perusahaan Asuransi kan tidak mau rugi. Mereka takkan mau menerima orang yang sudah terkena penyakit kritis walaupun itu perpanjangan polis asuransi yang sudah ada sebelumnya.
Nah sekarang coba bandingkan dengan produk asuransi jiwa unit link. Pertama, asuransi jiwa unit link biasa nya mengcover sampai seumur hidup. Di asuransi jiwa Tapro Allianz, kita memberikan perlindungan jiwa sampai dengan usia si tertanggung mencapai 100 tahun. Sangat jarang sekali orang Indonesia yang bisa hidup sampai usia tersebut, oleh karena itu, proteksi yang diberikan boleh dikatakan seumur hidup si tertanggung.
Yang kedua, premi nya tidak akan berubah alias jumlahnya tetap fix mengikuti saat pertama kali beli asuransi. Itulah sebabnya mengapa saya selalu menasehati orang untuk beli asuransi jiwa Tapro Allianz di saat masih muda dan masih sehat. Karena premi nya masih murah dan karena masih sehat, maka tidak akan dikenakan ekstra premi. Premi murah ini tetap berlaku sampai kapanpun dan tidak akan berubah.
Karena kontrak polis asuransi jiwa Tapro Allianz ini dimulai sejak pengajuan polis sampai dengan usia tertanggung mencapai 100 tahun, maka perusahaan asuransi Allianz hanya akan meninjau kondisi kesehatan anda hanya 1x saja di saat pertama kali anda melakukan pengajuan asuransi. Setelah pengajuan asuransi anda disetujui dan polis asuransi anda dinyatakan aktif, maka proteksi atas diri anda sudah mulai berlaku sampai seumur hidup anda.
Jadi jika terjadi resiko/musibah seperti terdiagnosa penyakit kritis atau meninggal dunia nantinya, maka bsia dipastikan anda dan keluarga akan mendapatkan Uang Pertanggungan berupa santunan ratusan juta sampai dengan milyaran rupiah (jumlah dan besarnya UP dan Santunan sesuai kesepakatan di awal saat pengajuan asuransi) dari Allianz.
Apa pengertian tentang Tapro (Tabungan Proteksi) Allianz di benak anda saat ini?
1. Tapro Allianz adalah produk campuran tabungan (investasi) + proteksi.
2. Tapro Allianz adalah produk campuran proteksi + investasi.
3. Tapro Allianz adalah produk proteksi yang komprehensif.
Jika definisi pertama yang anda ambil, tak heran jika nilai perlindungan anda ‘sekedarnya’ saja untuk nilai premi yang anda bayar. Toh proteksi hanya nilai tambah dalam produk yang anda ambil. Para agen asuransi penganut defenisi pertama ini pun saat menjelaskan kepada anda akan berbicara, “tahun sekian tabungan anda sekian…” (saya bukan agen asuransi penganut paham ini).
Jika definisi kedua yg anda ambil, nilai proteksi anda akan lebih baik dan optimal karena anda memang sadar bahwa perusahaan asuransi memiliki spesialisasi di bidang proteksi. Investasi hanyalah nilai tambah yang akan terbentuk dengan sendirinya dari alokasi kontribusi premi ke investasi yg meningkat secara gradual. Namun penganut defenisi kedua ini kadang masih terjebak ke dalam paradigma keliru bahwa nilai investasinya dapat mereka nikmati di kemudian hari. (saya juga bukan agen asuransi yang menganut paham ini)
Jika definisi ketiga yang anda yakini, anda memang akan fokus untuk merencanakan perlindungan anda melalui asuransi Tapro Allianz karena asuransi ini memberikan perlindungan yang lengkap yang sesuai dengan kebutuhan anda. Anda pun tidak akan terlalu pusing dengan tinggi rendahnya nilai tunai yg terbentuk karena nilai tunai yang terbentuk bukanlah menjadi instrumen investasi yang ingin anda nikmati di hari depan.
Saya adalah penganut paham yang ketiga. Jadi jika anda bertemu dengan saya saat memprospek anda, anda tidak akan pernah mendengar kata kata atau kalimat yang mengatakan bahwa : Tabungan anda di tahun sekian akan menjadi sekian. Namun yang akan anda dengar dari saya adalah : Jika suatu saat terjadi hal yang tak terduga terhadap anda, Allianz akan membayarkan Uang Pertanggungan sebesar sekian sesuai dengan yang telah disepakati di awal pada saat anda membuka polis asuransi Tapro Allianz.
Mengapa demikian?
Kita perlu kembali ke definisi Investasi dan Asuransi terlebih dahulu.
Investasi adalah tindakan finansial seseorang yang menunda kenikmatannya saat ini untuk mendapatkankenikmatan yang lebih besar di masa yang akan datang. Sedangkan Asuransi adalah tindakan finansial seseorang yang menyisihkan sebagian kenikmatannya saat ini agar terhindar dari resiko kerugian di masa yang akan datang.
Mari kita telaah bersama, apakah nilai tunai yang merupakan hasil investasi kita di asuransi Tapro Allianz tersebut dapat kita nikmati sebagai investasi kita? Jika nilai tunai yang terbentuk kita tarik seluruhnya untuk dinikmati sebesar besarnya, maka kita kehilangan perlindungan kita dari program asuransi yang kita ambil. Nilai tunai atau hasil investasi kita di asuransi bukanlah untuk kita nikmati sebagaimana konsep investasi umumnya.
Jadi saya sependapat jika dikatakan apabila ingin berinvestasi, pilihlah instrumen investasi yang tepat seperti saham, obligasi, reksadana, real asset maupun bisnis/buka usaha. Karena tujuan asuransi sebenarnya bukan untuk investasi melainkan untuk proteksi. Tujuan dan fungsi dari investasi itu dalam sebuah asuransi adalah sebagai berikut.
Peran Investasi di dalam Asuransi :
1. Sebagai ketahanan dana
Yaitu agar kita dapat memiliki program proteksi dalam jangka yang lebih panjang daripada kemampuan kita membayar preminya saat masa produktif.
2. Sebagai pelindung nilai atas proteksi yang kita miliki
Jika kita saat ini memiliki UP 1M mungkin cukup untuk melindungi nilai ekonomis kita saat ini. Namun 1M di masa yang akan datang nilainya tidak sama dengan 1M saat ini. Maka nilai tunai akan menjadi pelindung nilai atas UP kita di masa depan dengan variabel premi yang tetap. Tentunya kita bisa saja meningkatkan UP kita di masa depan dengan menambah polis atau meng-upgrade premi. Tapi menambah polis atau upgrade berarti kita menambah variabel premi bukan? Dan belum tentu juga kita bisa menambah polis atau upgrade premi jika kondisi kesehatan kita sudah tidak bisa diterima oleh asuransi.
3. Sebagai Emergency Exit jika kita membutuhkan dana darurat
Jadi perlu kita tanamkan bahwa penarikan nilai tunai hanyalah untuk kebutuhan darurat jika sumber lainnya tidak memungkinkan. Tentunya dengan kesadaran bahwa saat lapang nanti kita perlu ‘mengisi’ kembali nilai tunai kita (top up) agar program asuransi kita dapat kembali berjalan sesuai rencana.
Demikian 3 peran investasi di dalam asuransi, dan semoga tulisan ini dapat meluruskan pemahaman kita tentang peran investasi di dalam Asuransi.
Hadirnya Asuransi Tapro Allianz sangat membantu program pemerintah dan OJK (Otoritas Jasa Keuangan) yang memiliki program Melek Keuangan. Dan jika melihat begitu banyaknya manfaat dan kelebihan yang ada pada Tapro (Tabungan Proteksi) Allianz ini, serta mengingat pentingnya asuransi bagi kita dan keluarga, rasanya tak salah jika sudah seharusnya anda memiliki Asuransi Tapro Allianz sekarang juga.
